پس انداز برای بازنشستگی

به تبلیغات رسانه های اجتماعی یا تماس آنلاین از طرف شخصی که “فرصت سرمایه گذاری” را تبلیغ می کند، تکیه نکنید.

بیمه عمر و بازنشستگی - تکمیل بازنشستگی

بازنشستگی در واقع مرحله ای از زندگی کارکنان است که ديگر ضرورتی ندارد تا کار و فعاليت کنند، لذا مي توانند در خانه بمانند و به کارهايی مثل ورزش يا فعاليتهای مورد علاقه خود که در چارچوب درآمد و منابعی که در اختيار دارند انجام دهند.
بازنشستگي نيز مانند دوره های قبلي زندگی دارای استرس خاص خود می باشد. هر چند همه مشاغل به نوعی دارای بازنشستگی هستند اما آنچه امروزه به عنوان بازنشستگی مطرح است، دوره پايان يافتن استخدام در سازمانهای دولتی و رسمی است. نکته ديگر اينکه در تمام دنيا بازنشستگی امری ضروری و حياتی برای بشر و پر از اضطراب، نگرانی، فشار تلقی مي گردد و کارشناسان مختلف اين پديده را از منظرهاي مختلف پزشکی، بهداشتی، روان شناسی، جامعه شناسی، اشتغال مورد بررسی قرار می دهند.

تخمین میزان نقدینگی مورد نیاز در زمان بازنشستگی
آمار بدست آمده، نشان می‌دهد که در دوران بازنشستگی حداقل به ٪۷۰ تا ٪۸۰ درآمد زمان قبل از بازنشستگی خود نیاز دارید تا قادر به حفظ روند عادی زندگی خود باشید. البته به تناسب اهدافی که برای دوران بازنشستگی خود دارید ممکن است به میزان درآمد کمتر و یا بیشتری نیاز داشته باشید. ممکن است در دوران بازنشستگی دارای هزینه‌های کمتری باشید.
بطور مثال: بحای دو اتومبیل از یک اتومبیل استفاده کنید تا هزینه‌های رفت و آمد شما کاهش یابد، و از همه مهم‌تر اینکه در دوران بازنشستگی دیگر نیازی به پس انداز کردن برای دوران بازنشستگی ندارید! از سوی دیگر دوران بازنشستگی ممکن است پرهزینه نیز باشد اگر درصورتیکه قصد سفرهای پرهزینه و پرکردن زمانهای فراغت خود را با تفریحات گران داشته باشید.

دغدغۀ بازنشستگان:
يكي از مهمترين دغدغه‌ها و مشغوليّت ذهني آنها مسائل اقتصادی است. آن‌ها به دليل كهولت سن، توانايي انجام كار را ندارند، در نتيجه بزرگترين منبع در آمد خود را از دست مي‌دهند. حقوق بازنشستگي كه از پيامدهاي رفاهی دولت است به قدري كم بوده‌ كه از اين اضطراب و تحيّر نمي‌كاهد.

اتفاقات خاص و تأثیر آنها در نیازهای زمان بازنشستگی
متخصصان برنامه ریزی بازنشستگی و برنامه ریزی مالی توجه شما را به این نکته جلب می‌کنند که «هزینه‌های نگداریهای خاص و هزینه‌های مراقبت‌های خاص پزشکی در دوران سالمندی به معنی نیاز به نقدینگی بیشتر در دوران بازنشستگی است.» موارد زیراتفاقاتی هستند که می‌توانند تأثیر بزرگی در برنامه ریزی بازنشستگی شما بگذارد.

* ازکار افتادگی
* مراقبتهای خاص دوران سالخوردگی
* بیماریهای خاص و مراقبتهای ویژه پزشکی
* فوت یکی از اعضای اصلی خانواده و تأثیر آن در درآمد و منابع مالی خانواده

هر یک از اتفاقات فوق اگر پیش از زمان بازنشستگی اتفاق افتند، می‌توانند اثر بزرگی در روند تکمیل و حصول به اهداف مورد نظر داشته باشد و اگر در زمان بازنشستگی اتفاق افتند، نقدینگی مورد نیاز زمان بازنشستگی را بسرعت مصرف کرده و فرد را در محدودیت مالی بزرگی در آینده دور یا نزدیک قرار می‌دهد.

برای تامین هزینه‌های فوق باید تدابیر خاصی اتخاذ گردد تا در زمان وقوع این موارد، هزینه‌های آن بر روند برنامه بازنشستگی حداقل تأثیر منفی را بگذارد. انتخاب یک بیمه مناسب که برای موارد فوق طراحی شده‌است، به تامین این هزینه‌ها کمک خواهد کرد.

هدف از ارائه بیمه عمر و پس انداز برای بازنشستگی بازنشستگی
بررسی وضعیت مالی اکثر صندوق های بازنشستگی نشان دهنده این واقعیت است که میزان پرداختی این نوع صندوق ها در دوران بازنشستگی حتی کفایت لازم برای یک زندگی متوسط را نیز ندارد. با توجه به اینکه عده کثیری از افراد جامعه با این مشکل مواجه هستند طراحی بیمه نامه ای با تشکیل سرمایه پس انداز برای بازنشستگی می تواند تامین کننده سرمایه ای یکجا بوده و تاثیر مهمی درافزایش قدرت خرید افراد در آینده داشته باشد.
سرمایه تشکیل شده در این بیمه نامه علاوه بر پشتوانه مالی در دوران بازنشستگی می تواند برای تامین مواردی از قبیل: تهیه مسکن، هزینه های درمانی، هزینه های تحصیل فرزندان و . مورد استفاده قرار گیرد.

اهمیت بیمه عمر و پس انداز در زندگی:

در این قسمت به مزایا و پوشش های بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد اشاره می کنیم تا بتوانیم تمامی پوششهای این بیمه نامه را توضیح دهیم.

پوشش بیماری

پوشش بیماریهای خاص:

هنگامی که شما احتیاج به درمان پزشکی دارید از پوشش بیمه ای این بیمه نامه می توانید استفاده نمائید.
در این بیمه نامه بیمه شده خود را در مقابل هزینه های سنگین بیماریهای خاص بیمه می کند و بدون نیاز به ارائه صورت هزینه می تواند از سرمایه بیمه بیماریهای خاص بیمه عمر بهره مند شود همچنین سایر پوشش های بیمه ای نیز کماکان ادامه خواهد یافت. پوشش تکمیلی ابتلا به بیماریهای خاص (تا سن60سالگی) نیز حداکثر به میزان ۳۰ درصد سرمایه بیمه عمر تا سقف 25 میلیون تومان (طرح جدید) به ازای هر بیماری خواهد بود.

بیماریهای تحت پوشش:
1-سکته قلبی-Myocardial Infarction
2-سکته مغزی-Stroke
3-جراحی عروق قلب-Coronary Artey Surgery
4-پیوند اعضای اصلی بدن-Main-Organ-Graft
5-سرطان-Cancer

در بیمه نامه عمر و تامین آتیه پاسارگاد برای هر بیماری سقف 25 میلیون تومان و جمعا 125 میلیون تومان (طرح جدید) در نظر گرفته شده است و با استفاده از یک پوشش، امکان استفاده از پوشش های دیگر در همان سال یا سالهای بعد نیز وجود دارد که یکی از بزرگترین مزایای این بیمه نامه می باشد.

از کارافتادگی

- پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از كار افتادگي دائم و کامل
- پرداخت سرمایه و غرامت به بیمه شده (طرح جدید)

این پوشش به شما این امنیت و آرامش را می دهد که اگر سرپرست خانواده (بیمه گذار) بر اثر حادثه کاری، از کارافتادگی دائم و کامل برای وی اتفاق افتاد، تمامی حق بیمه را بیمه گر پرداخت کرده و در انتهای قرار داد تمامی موجودی صندوق به وی پرداخت می گردد.
اين امر به ادامه پوشش خدشه‌ای وارد نمی‌كند و ساير شرايط بيمه ‌نامه‌ ادامه خواهد داشت.

در پوشش جدید بیمه عمر و تامین آتیه پاسارگاد، در صورت از کار افتادگی بیمه شده علاوه بر پرداخت حق بیمه ای که در قرارداد تعیین شده است مبلغی تا سقف 40 میلیون تومان (طرح جدید) به عنوان سرمایه و یا غرامت نیز به بیمه شده پرداخت می گردد.

اين امر به ادامه پوشش خدشه‌اي وارد نمي‌كند و ساير شرايط بيمه ‌نامه‌ ادامه دارد.
*(معافیت تا قبل از سن 60 سالگی امکانپذیراست)

بیمه فوت

پوشش پرداخت غرامت فوت طبیعی

تامین منبع مالی در صورت نبود سرپرست خانواده .

در صورتی که سر پرست (بیمه شده) خانواده بر اثر فوت طبیعی از بین برود :
معادل 300 برابر حق بیمه پرداختی ماهانه + سرمايه اصلي، به خانواده او (ذینفع قرار داد) پرداخت میگردد.
مثال : فردی که ماهانه با پرداخت 50 هزار تومان حق بیمه خود را بیمه می کند اگر بر اثر فوت طبیعی از بین برود طبق فرمول زیر به خانواده بیمه گذار غرامت پراخت می شود.
مبلغ حق بیمه ماهانه 300X = پانزده میلیون تومان از لحظه شروع قرار داد فرد تحت پوشش بیمه فوت طبیعی قرار می گیرد.
* در زمان فوت بیمه شده علاوه بر غرامت فوت طبیعی ، سرمایه تشکیل یافته از محل حق بیمه (صندوق بیمه نامه) نیز به استفاده کنندگان پرداخت خواهد شد.وت طبیعی ، سرمایه تشکیل یافته از محل حق بیمه (صندوق بیمه نامه) نیز به استفاده کنندگان پرداخت خواهد شد.

آیا می دانید ؟
در زمان فوت بیمه شده علاوه بر سرمایه فوت ، سرمایه تشکیل یافته از محل حق بیمه در زمان فوت (سرمایه به شرط حیات) نیز به استفاده کنندگان پرداخت خواهد شد.

بیمه حادثه

پوشش پرداخت غرامت فوت در اثر حادثه

تامین منبع مالی در صورت فوت نابهنگام سرپرست خانواده .

در صورتی که سر پرست خانواده (بیمه شده) در اثر حادثه از بین برود :
معادل 900 برابر حق بیمه پرداختی ماهانه + سرمایه فوت طبیعی + سرمايه اصلي، به خانواده او (ذینفع قرار داد) پرداخت میگردد.
مثال : فردی که ماهانه با پرداخت 50 هزار تومان حق بیمه خود را بیمه می کند اگر بر اثر فوت حادثه از بین برود طبق فرمول زیر به خانواده بیمه گذار غرامت پراخت می شود.
مبلغ حق بیمه ماهانه 900X = چهل و پنج میلیون تومان از لحظه شروع قرار داد فرد تحت پوشش بیمه فوت حادثه قرار می گیرد.

آیا می دانید ؟
چنانچه بیمه شده در طول مدت قرار داد در اثر حادثه فوت نماید علاوه بر سرمایه بیمه عمر، سرمایه بیمه حادثه و نیز سرمایه تشکیل یافته از محل بیمه (سرمایه به شرط حیات) نیز به استفاده کنندگان از قرار داد پرداخت می گردد.

پوشش حادثه (طرح جدید)

نقص عضو و از کارافتادگی (حادثه) (طرح جدید)
هزینه های درمانی و پزشکی (حادثه) (طرح جدید)

پایان نگرانی ها در مورد پرداخت هزینه های پزشکی حادثه و نقص عضو .

بیمه پاسارگاد برای اولین بار در بیمه های عمر و تامین آتیه پوشش نقص عضو و از کار افتادگی بر اثر حادثه و همچنین پوشش هزینه های پزشکی حادثه را برای بیمه گذاران خود لحاظ کرده است.

در این پوشش اگر بیمه شده بر اثر حادثه از کار افتاده و یا نقص عضو شود تا سقف 100 میلیون تومان پوشش بیمه داشته و می تواند از بیمه سرمایه (غرامت) استفاده نماید.

همچنین بیمه شده در برابر خطراتی که بر اثر حادثه منجر به پرداخت هزینه های بستری و پزشکی می شود، پوشش داشته و شرکت بیمه تا سقف 10 میلیون تومان این هزینه ها را پرداخت می نماید.

دریافت وام

اعطای وام

اندوخته پس‌اندازی شما در بيمه عمر و پس‌انداز با پرداخت حق‌بيمه شكل گرفته و دارائی بيمه نامه شما محسوب می‌شود.
شما مي‌توانيد در مواقع ضروری تا 90 درصد ارزش بازخريد اندوخته بيمه‌نامه خود وام دريافت كنيد.

این وام می تواند در مواقعی که شما نیاز ضروری به صندوق پس انداز خود دارید به شما کمک کند تا بتوانید از سرمایه خود برداشت داشته باشید.
نکته خیلی مثبت این وام این است که هنگامی که شما وام دریافت می کنید پوشش های بیمه ای برای بیمه شده وجود خواهد داشت.

شرایط و میزان وام:
پرداخت وام در کوتاهترین زمان ممکن و بدون نیاز به هیچگونه تشریفات تا میزان 90% ارزش بازخریدی بیمه نامه.
نرخ تسهیلات وام 4% بیش از نرخ سود محاسباتی برای تشکیل سرمایه خواهد بود.

«بازنشستگی» روشهای بهینه نمودن برنامه ریزی حساب پس انداز RRSP

اگر هنوز برای انجام RRSP تان تردید دارید می توانید قبل از شروع آن با یک مشاور در سرمایه گذاری های تضمینی مشاوره نمائید.

برای یک برنامه ریزی موفق هرگز دیر نیست، فقط باید تصمیم گرفت و آن را شروع کرد. در بخش های قبلی به تفصیل در مورد حساب پس انداز بازنشستگی RRSP و مزایای آن بحث شـد. این هفته به نکات مهمی اشاره می کنم که توجه به آنها برای یک برنامه ریزی موفق و حساب شده مهم است.

1ـ هر چه زودتر شروع کنید، به نفع شماست. زمان، پول و مبلغ مالیاتی که به دلیل ویژگی های این حساب، پرداخت نشده و در سرمایه گذاری باقی می ماند ترکیب غیر قابل رقابتی است که هیچ سرمایه گذاری دیگری دارای این خصوصیت نیست. به عنوان مثال اگر شخصی از سن 20 سالگی بطور ماهانه 200 دلار در حساب RRSP واریز کند، کلاً 108.000 دلار پس انداز نموده که با بهره متوسط 6 درصد سالانه در سن 65 سالگی به 527031 دلار خواهد رسید.

ولی اگر همان شخص این کار را در سن 30 سالگی و با ماهی 300 دلار انجام دهد، پس انداز وی 126.000 دلار و در سن 65 سالگی با بهره مشابه عدد 414097 دلار را خواهد داشت.
(***زمان فاکتور مهم و اساسی در رشد پول و سرمایه است)

2ـ انجام کار را به روزهای آخر هر سال واگذار نکنید. به جای آنکه آخر هر سال و درست قبل از پایان مهلت سالانه به حساب RRSP خود پول واریز نمائید و فقط از مزایای مالیاتی بهره مند شوید، می توانید از بهره پول هم بهره مند شوید. اگر این کار را از اول هر سال انجام دهید، در نتیجه پول شما رشد متفاوتی خواهد داشت.

3ـ پس اندازتان را به حداکثر برسانید. قبل از اینکه دولت تصمیم جدید در جهت کاهش مبالغ بگیـرد، تـا آن جایی که قوانین اجازه می دهند و در ورقه Notice of Assessment شما درج شده به حساب RRSP تان واریز نمایید و از حداکثر مزایای مالیاتی هر سال خود استفاده کنید.

4ـ در چند منبع مختلف سرمایه گذاری کنید. (Diversify) به این معنی که با سرمایه گذاری در منابع و سهام شرکت های متفاوت ریسک سرمایه گذاریتان را بین آنها توزیع نموده، ریسک را کاهش داده و قادر خواهید بود بهره بیشتری از هر یک دریافت و ضرر سرمایه گذاریتان را به حداقل برسانید.

5ـ پیگیری و تداوم را در پرداخت و پس انداز حفظ کنید. به این معنی که با هر مبلغی که مناسب می دانید پس اندازتان را ادامه دهید. در این صورت قادر خواهید بود علیرغم نوسانات بازار سهام، از حداکثر یونیت های سرمایه گذاری برخوردار شوید.

6ـ RRSP مشارکتی با همسرتان (Spousal RRSP) خریداری نمائید. بخصوص اگر درآمدتان بالاست، می توانید از معافیت همسرتان استفاده کنید.

7ـ فراموش نکنید که از پول پس انداز شده در این حساب برای خرید اولین خانه تان استفاده کنید. این مبلغ در حال حاضر 52.000 دلار بـرای هـر نفر می باشد. پس می توانید از خودتان حداکثر تا 25.000 دلار وام بدون بهره بگیرید. در نتیجه به همان اندازه Mortgage کمتری گرفته و در پرداخت بهره به بانک صرفه جویی نمایید.

8ـ اگر سرمایه ای در خارج از حساب RRSP خود دارید می توانید آنرا به RRSP انتقال دهید (البته تا آنجایی که شامل معافیت بوده و به نفع شماست)

9ـ اگر برای خرید RRSP پول به اندازه کافی ندارید ولی مایلید که این کار را بکنید، وام بگیرید. (RRSP Loan). بهـره این وام می تواند Prime یا حتی کمتر باشد، اگر آنرا طی یک تا دو سال بپردازید.

10ـ اگر هنوز برای انجام RRSP تان تردید دارید می توانید قبل از شروع آن با یک مشاور در سرمایه گذاری های تضمینی مشاوره نمائید.

11ـ اگر در کمپانی که در آن مشغول به کار هستید پلان RRSP وجود دارد از آن استفاده کنید به نفع شماست.

12ـ آخرین نکته این که حتماً مبلغ برگشتی از مالیات را مجدداً در حساب RRSP تان سرمایه گذاری کنید تا شروعی باشد برای سال بعدتان.

** برای باز کردن این حساب و یا مرور حساب و Portfolio موجودتان می توانید با من تماس بگیرید و از مزایای بیش از بیست شرکت سرمایه گذاری بهره مند شوید. آرامش در بازنشستگی ارزش بررسی و یافتن بهترین سرمایه گذاری را دارد.

«برای یک سرمایه گذاری موفق هرگز دیر نیست»

مهندس فرحنازجاهد
Member of Million Dollars
Round Table -MDRT
کارشناس ارشد بیمه ، مشاور
در سرمایه گذاری های تضمینی

هشدار ناظر مالی استرالیا نسبت به سرمایه گذاری پس انداز بازنشستگی در ارز دیجیتال

ناظر مالی این کشور می‌گوید استرالیایی‌هایی که دارای ابر صندوق‌های خودگردان هستند باید مراقب تبلیغات ارزهای دیجیتال باشند.

کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری استرالیا، عالی ترین نهاد نظارتی مالی این کشور، به استرالیایی هایی که وجوه بازنشستگی خود را مدیریت می کنند، هشدار داده است که از دخالت در ارزهای دیجیتال خودداری کنند.

این آژانس پس از انتشار هشداری درباره افزایش کلاهبرداری های مرتبط با ارزهای دیجیتال، رمزارز را یک “سرمایه گذاری سفته بازانه” توصیف می کند.

ASIC در کمپین های بازاریابی که به طور خاص متولیان SMSF را در رسانه های اجتماعی هدف قرار می دهند، افزایش یافته است و از سرمایه گذاران می خواهد احتیاط کنند:

به تبلیغات رسانه های اجتماعی یا تماس آنلاین از طرف شخصی که “فرصت سرمایه گذاری” را تبلیغ می کند، تکیه نکنید.

یک SMSF به افراد امکان کنترل کامل بر پس‌اندازهای بازنشستگی خود را می‌دهد، که به آن‌ها اجازه می‌دهد با سرمایه‌گذاری در تمبر، هنر و رمزارز، تصمیمات غیرمتعارف سرمایه‌گذاری بگیرند.

علاوه بر این، با توجه به اینکه قربانیان کلاهبرداری غرامت دریافت نمی کنند، مدیریت صندوق بازنشستگی شما با خطرات بیشتری همراه است.

رگولاتور توصیه می کند قبل از تصمیم گیری برای انتقال وجه به SMSF با یک مشاور مالی دارای مجوز مشورت کنید.

چگونه در بدترین شرایط اقتصادی پس‌انداز کنیم؟

شاید بارها و بارها شنیده باشید یا به شما پیشنهاد شده باشد که بهتر است «بخشی از درآمد خود را پس‌انداز کنید. » اما در بسیاری از مواقع در مقابل این پیشنهاد پاسخ داده‌اید که «مگر پولی می‌ماند که بخواهیم پس‌انداز کنیم؟!» کارشناسان اقتصاد خانواده در بررسی این پاسخ حق را به شما می‌دهند، چراکه با تفکر و اندیشه و عاداتی که نسبت به پول و مدیریت آن در کشور ما وجود دارد، پس‌انداز کردن تقریبا غیرممکن است اما بهتر است بدانید که یکی از اقتصادهای قوی جهان یعنی «ژاپن»، این قدرت خود را مدیون عادت مردمانش به پس‌انداز کردن است.

شاید بارها و بارها شنیده باشید یا به شما پیشنهاد شده باشد که بهتر است «بخشی از درآمد خود را پس‌انداز کنید.» اما در بسیاری از مواقع در مقابل این پیشنهاد پاسخ داده‌اید که «مگر پولی می‌ماند که بخواهیم پس‌انداز کنیم؟!» کارشناسان اقتصاد خانواده در بررسی این پاسخ حق را به شما می‌دهند، چراکه با تفکر و اندیشه و عاداتی که نسبت به پول و مدیریت آن در کشور ما وجود دارد، پس‌انداز کردن تقریبا غیرممکن است اما بهتر است بدانید که یکی از اقتصادهای قوی جهان یعنی «ژاپن»، این قدرت خود را مدیون عادت مردمانش به پس‌انداز کردن است. بنابراین چالش اصلی این است که «چگونه با هر میزان درآمدی می‌توانیم پس‌انداز کنیم؟»
کارشناسان اقتصاد خانواده پاسخ به این سوال را در نحوه «مدیریت مالی» می‌دانند که باید در زندگی خود اعمال کنید. به این ترتیب که برای هر بخش از نیازهای گوناگون خود، پاسخ مناسب مالی و اقتصادی بیابید. نخستین نیاز هر یک از ما، برآورده شدن احتیاجات ضروری زندگیمان است؛ غذا، پوشاک، مسکن، بهداشت، تحصیل و جابه‌جایی‌های روزمره، مهم‌ترین نیازهای روزمره زندگی ما هستند و بعد از آن نیاز به تامین آتیه و امنیت درآمد است. یعنی بدانیم در صورت از کارافتادگی یا رسیدن به زمان بازنشستگی، درآمد کافی برای یک زندگی راحت و شایسته را خواهیم داشت. سومین آنها، نیاز به تفریح، لذت و خوشی است؛ سفر، تفریحات سالم و هر کاری که انجامش به زندگی ما لذت و خوشی سالم و قانونی و اخلاقی می‌دهد در این دسته قرار می‌گیرند. چهارمین نیازی که باید تامین شود، نیاز به انجام کارهای خیر و درستی است که به ما آرامش درون می‌دهد و به زندگیمان معنا می‌بخشد؛ کارهایی همچون کمک به دیگران، بیماران، نیازمندان واقعی و. نیز در این گروه قرار دارند. برای سروسامان دادن به مدیریت مالی درآمد خود باید با خودتان پیمان ببندید که از این پس، درآمد خود را «در هر شرایطی» مطابق فرمول پیشنهادی در چهار حساب مستقل تقسیم و مدیریت کنید. در حساب اول، معادل ۶۰ درصد از درآمد خود را صرف هزینه‌های ضروری کنید. در حساب دوم ۲۰ درصد درآمد خود را به حساب پس‌انداز واریز کنید. ۱۵ درصد از درآمدتان باید در حساب «لذت و خوشی» گذاشته شود و می‌توانید ۵ درصد را هم به حساب «امور خیر و نیکوکاری» اختصاص بدهید.

با توجه به این فرمول، اگر شما یک میلیون تومان درآمد ماهیانه دارید، سهم هر حساب در هر ماه به این شکل می‌شود. در حساب هزینه‌های ضروری ۶۰۰ هزار تومان، در حساب استقلال مالی ۲۰۰ هزار تومان،در حساب لذت و خوشی ۱۵۰ هزار تومان و نهایتا در حساب امور خیر ۵۰ هزار تومان واریز می‌شود. برای رسیدن به استقلال مالی باید در هر شرایطی خود را موظف بدانید که این فرمول را رعایت کنید و در راه رسیدن به اهداف ارزشمندتان صبور و متین باشید. اما ممکن است با حساب و کتابی سرانگشتی درخصوص اجرای این فرمول شما اعتراض کنید! مثل این جمله که: یک میلیون تمام هم هزینه‌های ضروری مرا پاسخ نمی‌دهد؛ چه برسد به ۶۰۰ هزار تومان! در پاسخ به این اعتراض، کارشناسان اقتصاد خانواده می‌گویند دو راه بیشتر پیش روی شما قرار ندارد؛ راه نخست این که هزینه‌هایتان را کاهش دهید و راه دوم درآمدتان را افزایش دهید. به غیر این دو راه، راه سومی وجود ندارد.از نکات قابل‌توجه در اقتصاد خانواده این است که افزایش درآمد به معنی بهبود معاش خانواده نیست بلکه افزایش درآمد، افزایش هزینه‌ها را به‌دنبال خواهد داشت بنابراین مدیریت هزینه‌ها است که هنر گردانندگان اقتصاد خانواده را آشکار می‌کند.خانواده‌ها نمی‌توانند هنگام مواجهه با کمبود بودجه‌شان یک متمم بودجه بیاورند و قال هزینه‌های اضافی را بکنند بنابر این باید قادر باشند هزینه‌ها را مدیریت کنند.مدیریت اقتصاد خانواده هم مثل تمامی شاخه‌های علم اقتصاد نیاز به اطلاعات دارد تا به بهترین نحو تصمیم‌گیری کند. پیش از تصمیم‌گیری درخصوص هر مطلبی باید از خودتان بپرسید آیا هزینه‌های این کار از عهده من بر می‌آید؟ یا اصلا نیازی به انجام این کار و هزینه‌هایش هست؟

آنچه اقتصاد خانواده را منحصر به فرد می‌کند وجود ارتباطات درونی بین نقش‌های شغلی و خانوادگی است. با این وجود نباید فعالیت‌های اقتصاد خانواده را شوخی و سرگرمی دانست بلکه باید با جدیت و برنامه‌ریزی دقیق آنها را پیگیری کرد. این به آن معنا است که تمام اعضای خانواده موظفند از سیاست‌های اقتصادی خانواده در جهت پیشبرد اهداف آن تبعیت کنند.مدیریت اقتصادی خانواده در شرایط عادی باید براساس میزان درآمدهای هر یک از اعضای خانواده و هزینه‌ها تنظیم شود. همان‌طور که در خانواده، والدین باید مدیریت عاطفی، روانی و اجتماعی را اعمال کنند، در بحث هزینه کردن و ایجاد تعادل بین دخل و خرج نیز نیاز به مدیریت است.موضوع دیگری که ممکن است ذهن شما را درگیر خود کند این است که با ماهی دویست هزار تومان پس‌انداز مگر می‌شود کاری کرد؟ مجموع این پس‌انداز در پایان سال دو میلیون و چهار صد هزار تومان خواهد شد که پس‌انداز مهمی محسوب نمی‌شود. اما کارشناسان اقتصاد خانواده می‌گویند اگر می‌خواهید که زندگیتان عوض شود، باید نخست باور‌ها و اندیشه‌هایتان نسبت به پول و ثروت عوض شوند. «عادت به پس‌انداز» مهم‌تر است تا میزان پس‌انداز. عادت کنید که پس‌انداز کنید!

به‌یاد داشته باشید: «پس‌انداز، بدهی شما به آینده‌تان است. اهمیت این بدهی کمتر از اقساط وام بانکی یا پول آب و برق و گاز نیست.» نکته مهمی که در مورد حساب پس‌انداز خود باید بدانید این است که تحت هیچ شرایطی مجاز به خرج کردن آن نیستید. حتی برای بدهی‌هایی که اگر پرداخت نکنید به زندان می‌روید. حتی برای پرداخت هزینه بیمارستان و درمان و هر هزینه دیگری که به‌ظاهر بسیار مهم و اخلاقی و. می‌آید. هرگز به این پول دست نزنید!(شما باید برای پرداخت این‌گونه هزینه‌ها یک حساب اضطراری کنار گذاشته باشید) به‌خاطر داشته باشید که ذهن غیرثروتمند ما، به‌خصوص در آغاز کار، به صد حیله می‌خواهد ما را به وضعیت پیشین که تنگدستی و ثروتمند نبودن است برگرداند و این وظیفه شماست که برای ایجاد این عادت پسندیده و ارزشمند (یعنی عادت به پس‌انداز) و ساختن آینده‌ای روشن، سخت و استوار به روش جدید خود بچسبید و آن را‌‌ رها نکنید. آگاه باشید که ممکن است ناخودآگاه، خود یا دیگران تلاش کنید دلیل یا دلایلی بیاورید که بخواهید عادات جدید و سازنده خود را‌‌ رها کنید. سالیان سال باور عمومی بر این بوده که تقسیم پول در حساب‌های متعدد بانکی، فرد را تشویق به پس‌انداز کردن می‌کند. اما با توجه به تحقیقات جدید دستیار پروفسور در دانشکده بازرگانی دانشگاه کانزاس آقای پروموتش چترجی، این باور تغییر کرد.در نتیجه تحقیقات وی اعلام کرد: ما به این نتیجه رسیدیم افرادی که تنها دارای یک حساب اصلی هستند نسبت به سایرین بیشتر به پس‌انداز کردن روی‌ می‌آورند.

اساسا افراد به دنبال بهانه‌ای برای خرج تراشی هستند که داشتن حساب‌های متعدد باعث می‌شود بهانه کافی برای آسان کردن این امر در اختیار فرد قرار گیرد.تنها موردی که شما می‌توانید از حساب استقلال مالی خود برداشت کنید، زمانی است که بخواهید با آن «مرغ تخم‌طلا» بخرید. یعنی سرمایه‌گذاری مطمئن و بدون هرگونه ریسک، که خودش برای خودش سود ایجاد کند؛ مانند خرید طلا (به‌ویژه طلای خالص که روی آن کار نشده باشد که مجبور شوید دستمزد ساخت پرداخت کنید)، خرید زمین، ملک و ماشین‌آلات تولیدی و هرگونه سرمایه‌گذاری که سودآور باشد بی‌آن‌که شما مجبور باشید برای سودآور شدن آن کاری کنید. در این مورد می‌توانید با افراد موفق و صاحب‌نظر مشورت کنید. تنها هنگامی که به «استقلال مالی» رسیدید (تعریف استقلال مالی را بالا‌تر گفته بودم)، می‌توانید از «سود» ایجاد‌شده (و نه «اصل» آن)، برای رفاه بیشتر خود هزینه کنید.

پیش از آن، اجازه دهید که این «مرغ تخم‌طلا» به‌قدر کافی رشد کند.یک موضوع دیگر را هم به یاد داشته باشید. بخشی از نگرانی مالی خانواده‌ها، به این برمی گردد که آخر ماه، وقتی که حساب و کتاب می‌کنند و دخل و خرج را به چرتکه می‌سپارند، تازه متوجه می‌شوند که خرجشان با دخلشان پس انداز برای بازنشستگی مساوی نبوده و احتمالا خرج، کمی تا قسمت قابل‌توجهی بیشتر بوده است. همین بیشتر بودن نیز، باعث می‌شود این فکر به ذهن برسد که بله، ما چقدر فقیریم و در نتیجه، احساس و باوری از فقر به فرد منتقل شود.این در صورتی است که ما می‌دانیم عادت‌های غلطی در حوزه فرهنگی، اجتماعی و اقتصادی داریم که با شناسایی و رفع آنها، می‌توانیم از این بی‌تعادلی دخل و خرج، و در نتیجه از بروز این احساس فقر و ناامنی مالی جلوگیری کنیم. قسمتی از عادت‌های غلط مالی و اقتصادی‌ای را که در حوزه خانواده‌ها وجود دارد، با هم مرور می‌کنیم؛ عادت‌هایی که شاید از وجود برخی از آنها آگاهی لازم را نداشته باشیم و چون از قبل بوده‌اند، ما هم زیاد به آنها توجه نکرده‌ایم.هر عادتی را با پرسیدن کلمه چرا، می‌توان به چالش کشید و اگر علت‌هایی که برای این کلمه چرا می‌آوریم، قابل قبول باشد، در آن صورت عادتی خوب و در غیر این صورت، عادتی است که از دیگران به ما رسیده و می‌توانیم و گاهی باید، کنارشان بگذاریم.

قوانین حساب لذت و خوشی
در صورت امکان، مبلغ این حساب را در یک ظرف شیشه‌ای که در آن بسته است بریزید (از طریق شکافی که روی در آن ایجاد کرده‌اید)، تا آن را ببینید. مبلغ جمع‌آوری‌شده باید در مدت «یک هفته تا حداکثر سه ماه» به‌طور کامل هزینه شود. (فقط می‌توانید یک مبلغ ناچیز همیشه در ظرف باقی بگذارید که ذهن ناخودآگاه‌تان امید و شوق پر کردن آن را از دست ندهد.) تمام مبلغ پس‌اندازشده باید برای «لذت و خوشی» هزینه شود و نه برای هیچ کار دیگری. آن را برای هر کاری که شما را خشنود می‌سازد می‌توانید هزینه کنید؛ مثل: سفر، تفریح، ماساژ، خوراکی‌های خوشمزه، خرید چیزی که کودک درونتان را خوشحال می‌کند، رستوران یا مکانی خاص که در آرزوی رفتن به آنجا بوده‌اید یا هستید و. یک نکته مهم در این بخش آن است که اگر سفری می‌خواهید بروید که هزینه آن بیش از مبلغ پس‌اندازشده است، سعی کنید که نروید. اگر هم ترجیح می‌دهید که این کار انجام شود، برای تامین آن وام بگیرید (از بانک یا جایی که به پرداخت و بازگرداندن آن «اجبار داشته باشید»). هرگز، هرگز و هرگز وسوسه نشوید که از سایر حساب‌ها به این منظور برداشت کنید. یا درآمدتان را بالا‌تر ببرید یا هزینه‌ها را پس انداز برای بازنشستگی کاهش دهید و در سخت‌ترین حالت از یک منبع خارجی وام بگیرید.

قوانین حساب امور خیر
این مبلغ را می‌توانید ماهانه یا سالانه به روشی که آیین یا باورهای شما حکم می‌کند و از انجام آن احساس آرامش می‌کنید، هزینه کنید. بسیار مهم است که این کار خیر، بدون چشمداشت صورت پذیرد و تا حد امکان هیچ‌کس متوجه نشود این امر خیر از طریق چه کسی صورت پذیرفته است. یک نکته مهم در این بخش این است که اگر مبلغ این حساب تکافوی خواسته‌های خیر شما را نمی‌کند، باید درآمدتان را افزایش دهید، نه اینکه از حساب‌های دیگر برداشت کنید. گاهی ممکن است ناخودآگاه بخواهید این قوانین را زیر پا بگذارید و به عادت‌های گذشته خود برگردید و بگویید: «این مبلغ کم است و من چون قصد خیر دارم بهتر است مثلا از حساب استقلال مالی یا لذت و خوشی‌ام برداشت کنم.» بدانید که این می‌تواند نیرنگی از سوی عادت‌های گذشته شما باشد. فریب نخورید و به تعهدات خود و مدیریت مالی که برگزیده‌اید، پای‌بند باشید.در کنار اینکه شما خود را به روش‌های پس‌انداز و چگونگی خرج کردن درآمد ماهیانه خود عادت می‌دهید روش تقسیم درآمد را نیز می‌توانید به فرزندانتان آموزش دهید و این باور را در آنان به وجود بیاورید که می‌توانند زود‌تر از آن‌چه که در باور عموم است، خانه خود را داشته باشند، کسب‌وکار خود را راه بیندازند و ماشین یا وسیله مورد علاقه‌شان را خودشان بخرند.

کمک کنید تا در حالی که باورهای درست و سالم مالی در آنها شکل می‌گیرد، بیاموزند که از‌‌ همان آغاز کودکی و جوانی روی پای خود بایستند و مسوولیت ساختن آینده روشن خود را هر چه زود‌تر به‌عهده بگیرند.ضمن آن که باید به دوران کهنسالی خود نیز بیندیشید. آیا می‌خواهید برای بازنشستگی خود پس‌انداز داشته باشید؟ طبق تحقیقات منتشر شده در ژورنال تحقیقات بازاریابی راز این امر آن است که تصویر کهنسالی خود را در ذهنتان مجسم کنید (موی خاکستری، چین و چروک و . ).در این تحقیق محققان به یک گروه از پس انداز برای بازنشستگی افراد تصویر کنونی فرد و به گروه دوم تصویر ساختگی از فرد در سن ۷۰ سالگی را ارائه دادند. آن‌گاه به شرکت‌کنندگان گفته شد تصور کنند در صورتی که ۱۰۰۰ دلار به آنها داده ‌شود، آنها پول را در کدام مورد خرج خواهند کرد: ۱- خرید کالایی زیبا برای فردی خاص، ۲-سرمایه‌گذاری در صندوق بازنشستگی،‌ ۳- طراحی یک موقعیت عجیب و سرگرم‌کننده، ۴-گذاشتن در حساب. افرادی که تصویر خود را در سن ۷۰ سالگی دیده بودند ۲ برابر سایرین تمایل به پس‌انداز پول در صندوق بازنشستگی نشان دادند.شما هم می‌توانید با استفاده از روش‌های بالا در امر پس‌انداز پول بیش از پیش موفق باشید.

برای بازنشستگی یک میلیون دلار پول نیاز دارید!

ایران استار - شوکه شدید؟ اگر همین امروز می‌‌خواهید راحت بازنشسته شوید و دست از کار بکشید، بدانید که حداقل بایستی حدود یک میلیون دلار پول کنار گذاشته باشید!
چرا اینهمه؟ لری موسر، یکی از مدیران بانک مونترال می‌گوید: کافی‌ست یک دو دوتا چهارتای ساده انجام دهید. یک نسل پیش مردم در سن 65 سالگی بازنشسته می‌شدند و متوسط طول عمر حدود 72 سال بود، این یعنی فقط 7 سال بازنشستگی. اما امروزه وضعیت بسیار فرق کرده است: بیشتر مردم تلاش می‌کنند که در اواسط پنجاه سالگی بازنشسته شوند و از طرف دیگر تا 80 سالگی عمر می‌کنند که این یعنی 25 تا 30 سال در بازنشستگی. و اگر حقوق بازنشستگی طلایی ندارید باید انقدرپول کنارگذاشته باشید که از پس هزینه‌های این مدت برآیید.
به همین دلیل او پیشنهاد می‌کند که جوانان صرفه جویی را زودتر و از اوایل عمر - در حالت ایده آل به محض شروع به کار آغاز کنند. ذخیره کردن حتی یک مقدار کوچک پول در طول زمان، با احتساب بهره سپرده می‌تواند به عدد بزرگی بیانجامد.
مثلا اگر 25 سال دارید و می‌خواهید که در سن 65 سالگی بازنشسته شوید، اگر هر هفته 100 دلار در حساب RRSP خود ذخیره کنید، با احتساب بهره سپرده سالیانه 6 درصدی، این رقم در سن 65 سالگی بیش از 433 هزار دلار خواهد شد! خوب بود نه؟ حال اگر در این مدت افزایش حقوق گرفتید می‌توانید به رقم 100 دلار در هفته‌ی خود اضافه کنید و نتیجتا بایستی به راحتی از مرز یک میلیون دلاری بگذرید.
اما کجا بایستی سرمایه‌گذاری کنید؟ لری پیشنهاد می‌کند که از اوراق بهادار مبتنی بر بهره مانند حساب‌های سپرده و GIC اجتناب کنید چون مبتنی بر سود کم در مدت زمان بلندست. شاید گزینه بازار سهام، که بیشترین رشد را در طول زمان ارائه می‌دهد، گزینه مناسبتری بنظر آید. وی افزود: بله، درگیری‌ها و فراز و نشیب‌ها وجود خواهد داشت، اما جوانان افق زمانی مناسبی را برای جبران زیان کوتاه مدت خواهند داشت و در نهایت و در بلند مدت برنده خواهند بود. وی پیشنهاد می‌کند که جوانان پول خود را به نسبت 75 درصد اوراق بهادار، و 25 بازار سهام تقسیم کنند تا میزان تحمل ریسک را بالا ببرند.
قدم اوف برنامه‌ریزی و حساب و کتاب کردن است که در طی زمان پس‌انداز شما به چه عددی منجر خواهد شد. مثلا، در برنامه پس‌انداز برای بازنشستگی با حداکثر پول، RRSP یکی از بهترین انتخاب‌هاست، زیرا از زیر پرداخت فوری مالیات، و البته مالیات مرکب،رهایی خواهید یافت.
اگر هدف کوتاه مدت‌تری دارید، مثلا خرید یک ماشین جدید، بهتر آنست که از "حساب پس‌انداز مالیاتی رایگان" استفاده کنید که هیچ کسری مالیاتی ندارد، اما در عین حال می‌توانید پول خود را هر زمانی که لازم دارید بدون پرداخت مالیات و یا مجازات عدم/دیرکرد پرداخت آن، مصرف کنید. به علاوه، هر مبلغی که مورد استفاده قرار داده‌اید در سال بعد به سهمیه شما اضافه می‌شود.
برخی افراد اهداف دوگانه دارند - مثلا می‌خواهند در عین حالی که برای بازنشستگی پولی را کنار می‌گذارند، بتوانند برای کوتاه مدت نیز به اهداف خود برسند، در این حالت استفاده از هر دو برنامه ایده‌آل خواهد بود.
اما واقعیت اینست که جوانانی که وام دانشجویی گرفته‌اند از قبل بدهکار هستند و پولی برای سپرده‌گذاری ندارند. این افراد باید بدهی‌های خود را به "خوب و بد" اولویت بندی کنند: بدهی خوب مثل وام مسکن، وبدهی بد مثل بدهی کارت اعتباری. و هرچهسریعتر از شر بدهیبد خلاص شوند.
اگر چه اولویت بندی در مورد وام دانشجویی مشکل‌ترست، اما یادتان باشد که قطره قطره پولی را که در جوانی کنار می‌گذارید، روزی دریایی خواهد شد که شما را در زمان بازنشستگی متعجب خواهد کرد!